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医療保険について

 二日連続で仕事のお話です。FX関連のブログと思って訪問した方はごめんなさい。今日は医療保険の見分け方についてお話しますが、昨日は生命保険の考え方を遠足に例えて書きましたが、ご理解できたでしょうか?最後に書いた体育館のキャンセル料というのは、もし晴れの日しかない場合でも保険料の負担が最低限で済むという意味です。人生に晴れの日しかないということがあるはずがないと思う方もいるでしょうが、入院に関しては一生ないこともあります。しかし、そう言う人はごくわずかだったりします。
 まず、医療保険を見分ける場合に、終身タイプと定期タイプに分かれます。終身タイプとは一生涯保障が継続するタイプです。定期タイプとは10年ごとに保険料が上がったり、○○歳で保障が切れたりするタイプです。ふーん、そうなんだぁと思うかもしれませんが、通販やインターネットで保障内容を見た場合、どっちの保障か分かりずらい場合が多々あります。なぜかと言うと、定期タイプを終身タイプっぽく見せるために定期であることを詳しく書いてない場合が多いのです。だからそういう場合は終身タイプで一生涯保障が継続しますと明確に書いていない場合は定期タイプだと思っていいと思います。では、どう言う時に終身タイプと定期タイプを使い分けるか考えましょう。私の考えは、ある決まった期間だけ保障を厚くしたい場合は定期、将来も保障が欲しい場合は終身を選択するのをお勧めします。ある決まった期間とは家や車のローンがある間や、お子様が独立するまでの間だったりします。だから、人によっては終身と定期を合わせて持つのもありだと思っています。保険料は終身>定期となります。
 次に保障内容はどう違うのでしょうか?まず、入院給付金(入院一日当たりいくらでるか)と手術給付金(手術する時いくらでるか)と入院日数(連続何日入院まで保障するか)と通院給付金(通院した場合もいくらかでるのか)が大きな保障内容となると思います。通販の場合では手術給付金が固定だったり低い場合が多いです。その分保険料は安いですけどね。ついつい入院給付金のみに目がいってしまうんですよね。入院日数は今流行っているのは60日タイプです。それは、データ的に見て入院患者の9割前後が60日以内に退院しているからです。お年寄りもデータに入っていることを考えれば若い人はかなりの確率で60日以内に退院すると考えることができます。しかし、危険趣味(バイクなど)や仕事をしている場合は120日以上のものを選択するのもありだと思います。通院給付金ですが、住んでいる場所で考えるのがいいと思っています。近くの病院や大きい病院に通院する時に近くなら必要ないかもしれませんが、タクシーを使う可能性があったりする場合は付いていると助かったという話を聞きます。まぁ、通院できる=仕事している場合は収入がある場合が多いのでそこまで必要ないかもしれません。通院給付金で助かったと言う人も見ていると思いますが通院限度日数とか調べると保険料の割に合わない場合が多いと思ってます。
 入院給付金はどのくらい必要なのでしょうか?残念ながら答えはありません。FP(ファイナンシャルプランナー)の中には医療保険は必要ないと言う人までいます。まぁ、これは、ごく限られた立場の人達を対象に言っていると思っていますが、お金があるなら貯金したほうがお得な可能性が高いのも事実です。その変わり、一生涯そのお金は入院用のお金として保管しなければならないですが・・・。つまり、超お金持ちは保険が必要ない場合が多く、あえて言うなら相続税対策として保険を利用するくらいです。では、一般の人達はどうでしょうか?私の考えでは終身タイプの入院給付金5千円のタイプが最低保障だと思っています。あとは人それぞれの考え方によるところが大きいです。会社員か自営業か、扶養者がいるかいないかなどです。これを書きだすとかなり長くなりそうなので、この辺で・・・。
 FXをやっている人、FXブログをやっている人で女性の方が多いので一つ。女性は子供ができる前に医療保険に加入することを勧めています。彼氏がいる方や結婚を前提に付き合ってる方は終身タイプの医療保険に加入しておくことをお勧めします。妊娠中は医療保険に加入しづらいのと、帝王切開になる場合や子宮筋腫などの病気が見つかる場合など給付の対象になる可能性が高いからです。
 ぶっちゃけ、さっと書こうと思ったのですが、内容を抑えて書いてもこの量です。医療保険一つとっても内容がありすぎます。傷病手当金、障害年金、高額療養制度、後期高齢者医療制度、三大疾病保障について、介護保障について、がん保険についてetc・・・。もし、個別に質問がある場合は気軽にしてください。個別の場合は制度とかそういう説明なしに考え方だけ聞いて答えのみをお答することになると思います。もし、答えと制度の関係がどうしても知りたい方がいるなら、また後日なぜそうなるのかも書いてみたいと思います。
↓プロの私は利用したことありませんが・・・。

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生命保険の考え方

 たまには仕事のお話をしたいと思います。ほとんどの人は、生命保険に加入していると思いますがどのような考えで加入していますか?TVで宣伝しているから?ネットで比較して安いから?皆が入ってるから?まぁ、人それぞれ違う理由で加入していると思います。でも、どうせ加入するなら生命保険のあるべき姿・考え方を知っていたほうがいいですよね。何が正解で、何が不正解というものはないのですが、本来あるべき考え方というものがあります。今日は大きい枠組み・考え方を書いていきます。当然、私の考え方なので正解かと言うと違うと思いますが・・・。

 生命保険を考える時にまず何を考えるかと言うと加入する人の人生設計(ライフプラン)を考えなければなりません。分かりやすく説明するならば、子供の遠足です。ぇ、なんで人生設計=遠足なの?と思うかもしれませんが、まさにピッタリです。例えば、遠足で近くの公園にピクニックに行くことになりました。晴れであれば、遠足は計画通り公園で遊んで弁当を食べてと楽しく過ごせます。しかし、雨の場合はどうでしょう?雨の場合の計画は立ててますか?雨が降ったらどうしますか?そうです、計画を立てておかなければなりません。普通に考えたら体育館に変更したりすると思いますが、実際には雨の降ってない地域まで飛行機で行こうとしたり、時には海外に行く計画を立てたりする人がいます。そうです、これが生命保険業界の悪いところです。普段考える人生設計=晴れの日、もしもがあった時=雨の日、なのです。確かにお金だけで語れる問題ではないですが、雨の日の計画で飛行機の予約をしているために晴れの日の計画に支障がでては意味がありません。晴れの日も雨の日もバランスよく計画を立てれるように考えなければなりません。晴れの日の計画は当事者にしか分かりません。だから、他の人(営業マン)に雨の日の計画が分かるわけないのです。とにかく、生命保険を考える時には晴れの日と雨の日のバランスを考えましょう。体育館の予約をしてキャンセル料が発生するくらいなら負担は少ないと思いますよ。もし、質問等あればお答しますので気軽に聞いてください。

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